計算してみよう！月収25万円、頭金ゼロ円で家は建つか

銀行からいくら借りられるか

ローンを組む場合は年収の5〜10倍まで借りられるといわれています。月収25万円の場合、ボーナスを抜いても1,500万円〜3,000万円ほど借りられる計算です。

金融機関により上限は異なりますが、実際にローンを申し込むと、“ここまでしか貸せません”という金額が提示され、それが上限となります。

さらに奥様に収入がある場合は所得合算という方法が使えます。仮に、奥様の所得が120万円の場合、世帯年収は420万円となりますので、最高で4,200万円までローンを組むことができます。

※あくまで最高額のケースです。

「いくら借りられるか」ではなく
「いくら返せるか」

ただし、ここまでの計算はあくまで金利で利益を生む銀行が“貸したい金額”です。

必ずしも“借りる側に適した金額”ではないのです。

無理のない資金計画を立てるには、「いくら借りられるか」ではなく「いくら返せるか」を考えなくてはいけません。

家を建てるために必要な土地の広さと価格

土地代には大きな幅があり、茨城県の場合、1坪（畳２枚分）あたり5万円〜50万円ほどと、10倍も開きがあります。

一般的な住宅を建てるには、土地の広さは最低30坪必要です。ただし、多くの場合は40坪以上の土地を購入されています。

つまり茨城県だと、200万円から2,000万円程度が土地代として必要になります。

また土地購入の際にかかる手数料、税金などの諸経費や、安い土地では上下水道の引き込み費用などもかかる場合があります。そういった点も踏まえて、土地費用は500万円程度みておきたいものです。

土地代、建物代の他にかかる費用

ローン諸経費、上棟式費用、引越代など、土地代と建物代以外にも、別途250万円程度必要になります。

これから家づくりを考えようとしているDさんご一家。ご主人には、ある疑問がありました。ここに、Dさんからの相談内容をご紹介します。

私は数千万円もの借金を背負うことにとても不安なのですが、住宅ローンを組んで家を建てる方はみなさん不安ではないのでしょうか？

唐突ですが、Dさんは生命保険に加入していますか？

もちろん加入しています。妻と子供が心配ですから。

万が一の時、その保険はいくらぐらい支払われますか？

確か3,000万円くらいです。

なぜ３,000万円の保険にしましたか？

特に理由はありません。一般的な保険を選んだつもりです。

ではもう一度質問です。

Hさんに万が一のことがあった時、仮に家族が今のアパートに住んでいたら、生涯にわたって奥さんが支払わなくてはならない家賃はいくらになりますか？

家賃が７万円だから、仮に私がいなくなって、妻がその後35年生きるとしたら70,000円×12ヶ月×35年＝2,94０万円…!! この金額って…

そうです。Dさんが残す生命保険のほとんどですね。

子どもの養育費や生活費を残すためには、本来は月々の支払いを多くしてもっと大きな保険をかけなくてはいけないということになります。