家づくりこぼれ話！
こんにちは
建物と土地とお金のプロ菅原です。
住宅ローンのボーナス払いは
変更できる？
住宅ローンの返済計画を考える時、
ボーナス払いを併用するか
迷ったことはありませんか？
ボーナス払いを併用すると、
返済総額は増えますが
月々の負担を減らせます。
子どもの成長に伴って教育費が
増えることを思うと、
やはり魅力的ですよね。
ところで、返済が始まってから
ボーナス払いの有無を
変更できるのでしょうか。
変更以外に、ボーナス払いを
無しにする方法はあるのでしょうか。
「 住宅ローンのボーナス払いは変更できる？ 」
■まずはシミュレーション
まずは、
ボーナス払いそのものを無しにしたいのか、
返済額を減らしたいのかを
明確にしましょう。
ボーナス払いを減らした分、
月々の返済額は増えます。
ライフプラン表などで
完済までの収支を視覚化し、
返済計画に無理が無いか確認しましょう。
■繰り上げ返済
「契約内容は変更したくないけど、
ボーナス払いを早く終わらせたい」
という場合、
繰り上げ返済という方法があります。
繰り上げ返済は、
月々の返済とボーナス払いとの
返済割合を自分で選べます。
なお、１円から１円単位で
いつでも返済可能な金融機関もありますが、
フラット35のように、
・繰り上げ返済できる額
・・・100万円以上（窓口の場合)
・繰り上げ返済できる日
・・・月々の返済日のみ
と定められている場合もあります。
■金融機関に相談
契約内容を変更したいなら、
金融機関に相談しましょう。
返済が滞った後に相談すると、
変更が難しくなる場合があります。
変更のための審査や手数料は
金融機関によって異なるので、
事前に確認しておきましょう。
■借り換え
返済計画だけでなく、
団体信用生命保険の内容も見直せます。
ただし、
勤務状況や返済状況によっては、
金融機関の審査に
通らない場合があります。
借り換えの際は、
事務取扱手数料・保証料・印紙税・
抵当権設定登録免許税
などの諸費用が必要になります。
借り換えは、
・ローン残高が1,000万円以上ある
・返済期間が10年以上残っている
・借り換えによる金利差が1％以上ある
という３つの条件を満たすと
メリットがあると言われています。
判断材料の一つとして
覚えておきたいですね。
■ボーナス払いに向いているのは、
・支給額が安定している
・これからも必ず支給される
・クレジットカードでボーナス払いを利用しない
・年収に余裕があり、計画的に貯蓄できている
などのように、
確実に返済できる方です。
一方、
・支給額の変動が大きい
・マイカーローンなどの返済に
ボーナスを利用している
・転職を検討している
といった方は、十分な注意が必要です。
ある調査によると、若い世代ほど
ボーナス払いを選択したことを
後悔している割合が多いとか。
ボーナス払いに頼って
借入限度額まで利用するより、
借入額を月々返済できる額に留めて
ボーナス払いを併用した方が、
万が一の際も慌てずに済みそうですね。
本日はこれまでです。
では、では。
「家づくりを通じて、
ご家族が幸せになるお手伝いをする」
私の使命です。
